Денежные вклады и капиталовложения

  • Совместная оценка  кредитных рисков

Совместная оценка кредитных рисков

Чтобы уменьшить кредитные риски банками осуществляется всестороннюю экспертиза кредитного проекта и заемщиков. Показатели, оцениваемые при этом, подразделяются на три группы: правовые, финансовые и нефинансовые.

Правовые критерии. В случае если создание компании происходило с нарушениями закона, в банке ей не будет открыт даже расчетный лист. Юристами так же проводится проверка полномочий лиц, которые будут заключать договоры с банком, документов по обеспечению. При получении кредита, заемщик обязан предоставить все необходимые решения полномочных органов о совершении крупной сделки (свыше 25% от активов на последнюю отчетную дату). Если кредит предназначен для финансирования конкретного проекта, для расчетов по определенным договорам или контрактам, то обязательно проведение юридической экспертизы этих документов.

Финансовыми критериями является анализ бизнес-плана, кредитоспособности по данным баланса и др. В случае если у фирмы имеются убытки, то это вовсе не значит, что ей откажут в кредитовании: большинство банков основывается, в первую очередь, на реальные обороты. Если компания является частью структуры какого-либо холдинга, довольно часто принимаются в расчет и денежные обороты по всему холдингу. Банк принимает во внимание финансовые и юридические связи потенциального заемщика: изучает его основных партнеров (дебиторов, кредиторов, арендодателей, арендаторов), учредителей, дочерние компании. Эти данные дают возможность оценить как финансовые, так и нефинансовые факторы.

Нефинансовые факторы, которые оцениваются кредитным аналитиком. Самым значимым из них является кредитная история. Следующий фактор – это анализ руководящего состава предприятия: образование, стаж работы в отрасли, в данной компании. И, наконец, главный показатель для оценки руководства - финансовое состояние и репутация самой фирмы. Доступность информации так же является оценочным фактором, - наскольо легок доступ к информации о положении дел в компании. "Прозрачность" партнера является важнейшим требованием при кредитовании, как и при заключении любой рискованной сделки.

Информация, проверяемая и анализируемая службой безопасности банка, также является нефинансовой. Результаты такой проверки служба не разглашает. При ее негативном заключении банк не предоставляет кредит, без объяснения причин.